Die Baufinanzierung gehört zu den größten finanziellen Aufwendungen, die im privaten Bereich überhaupt üblich sind. Damit versteht es sich völlig von selbst, dass die Wahl der Finanzierung nur nach äußerst sorgfältiger Sichtung aller Möglichkeiten erfolgen sollte - Eile und Aktionismus sind somit fehl am Platze. Doch so gründlich jede Kalkulation auch durchgeführt wird, bleibt immer ein gewisser Rest an Ungewissheit, da Baufinanzierungen nicht selten über mehrere Jahrzehnte laufen und es unmöglich ist, alle Vorkommnisse in einer solch langen Zeitspanne im Voraus zu erfassen; was jedoch getan werden kann, ist das Schaffen der optimalen Voraussetzungen nach einigen Grundregeln.

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Waren Baukredite in den letzten Monaten und Jahren noch von einem Rekordtief in der Zinsentwicklung geprägt, so stellt sich momentan eine Wende in der Kreditbranche ein. Die Zinsen steigen wieder. Sowohl für verzinsliche Geldanlagen, wie Fest- und Tagesgeld, als auch verschiedenste Kreditformen sind Zinszuwächse zu verzeichnen. Dies freut zum einen die Anleger, erhöht jedoch im Gegenzug die Kosten für Kreditnehmer. Der Anstieg der Kreditzinsen kann sich insbesondere bei hohen Kreditbeträgen, wie sie bei Immobilienfinanzierungen anfallen, sehr stark auswirken.

Inflation und Leitzinserhöhung bringen steigende Zinsen in der Baufinanzierung
Die Baukredite werden derzeit schon zu höheren Zinskonditionen angeboten und sich laut Expertenmeinung weiter verteuern. Die Erhöhung der Baukreditzinsen steht im engen Zusammenhang mit der gestiegenen Inflationsrate der letzten Monate, die wiederum den Grund für die Leitzinserhöhung der Europäischen Zentralbank darstellt. Schon zweimal wurden die Leitzinsen 2011 aufgrund der steigenden Verbraucherpreise erhöht. Eine Entwicklung, die sich nach wirtschaftswissenschaftlichen Prognosen auch 2012 weiter fortsetzen könnte.

Diese Zinswende wirkt sich so spürbar auf den Bereich der Baukredite aus, dass die Zinsen in den nächsten Monaten um bis zu 1 Prozent ansteigen können. Ein Umstand, den zukünftige Immobilienbesitzer und Bauherren unbedingt bei der Gestaltung ihrer Finanzierung berücksichtigen sollten. Denn es gilt: Je früher derzeit eine Baufinanzierung realisiert und abgeschlossen werden kann, desto weniger Zinsen fallen an. Und diese können sich nahezu wöchentlich weiter erhöhen.

Schnell handeln und günstige Zinskonditionen sichern
Angesichts der derzeitigen Leitzinsentwicklung sollten sich zukünftige Bauherren möglichst kurzfristig mit dem Thema auseinandersetzen. Dabei ist ein Angebotsvergleich der verschiedenen Konditionen für Baufinanzierungen unter der Einbeziehung von Fördermöglichkeiten, wie KfW-Förderungen, sehr sinnvoll.

Mit der Entscheidung zur Finanzierung für ein Baukredit-Angebot, sollte derzeit unbedingt eine Zinsfestschreibung verbunden sein. Denn nur mit dieser kann sich ein Baukreditnehmer die noch günstigen Zinskonditionen bis zu 20 Jahre lang sichern und entgeht dem anstehenden Zinsänderungsrisiko. Nicht nur Erstfinanzierer sollten dies nutzen. Auch für die Anschlussfinanzierung von Immobilien ist schnelles Handeln von Vorteil. Mithilfe eines sogenannten Forward-Darlehens können so beispielsweise die jetzigen Zinskonditionen auch ein bis drei Jahre vor Ablauf der Zinsbindung gesichert werden. Auch wenn dies in der Regel mit einem Zinsaufschlag von etwa 0,4 Prozent verbunden ist, so wird es sich in den kommenden Jahren mit hoher Wahrscheinlichkeit auszahlen.

Trotz kontinuierlich steigender Bauzinsen und der allgemeinen Leitzinserhöhung zeigt sich die Mehrheit der Deutschen in Bezug auf das Thema Baufinanzierung anhaltend optimistisch und beurteilt den gegenwärtigen Zeitpunkt weiterhin als günstig für die Finanzierung eines Eigenheims.

Baufinanziers mehrheitlich optimistisch

Im Auftrag eines deutschen Kreditinstituts wurde die Einschätzung der gegenwärtigen Lage am Immobilienmarkt in einer repräsentativen Umfrage eingefangen. Zurzeit sind knapp 41 Prozent der Deutschen der Ansicht, die Finanzierung einer Immobilie meistern zu können. Mit knapp 46 Prozent schätzen die Männer die aktuelle Lage auf dem Finanzmarkt dabei etwas optimistischer ein als die Frauen, von denen aktuell lediglich 35 Prozent glauben, eine Baufinanzierung bewerkstelligen zu können.

In der Tat sind Hypothekendarlehen in der Gegenwart trotz der jüngsten Leitzinserhöhung der Europäischen Zentralbank (EZB) noch immer so günstig wie selten zuvor in der Geschichte der Baufinanzierung. Und auch die Grundstückspreise sind in den vergangenen Monaten vielerorts in der Republik erheblich gefallen. Mittel- und langfristig werden sich Bausparer jedoch nach Ansicht von Finanzexperten auf höhere Bauzinsen einstellen müssen. Damit der Traum vom Eigenheim nicht überraschend wie eine Seifenblase zerplatzt, sollten Bausparer nun die einzelnen Bestandteile ihrer Finanzierung sorgfältiger denn je auswählen und an ihre persönlichen Lebensumstände anpassen.

Um die Finanzierung des Eigenheims möglichst günstig zu gestalten, kommt es nun mehr denn je auf die gründliche Planung des Budgets und auf die Wahl des geeigneten Finanzierungsmodells an. Finanzratgeber und Hausbau-Portale wie immo-partner.de raten deshalb dazu, bei der Planung der Baufinanzierung ebenso sorgfältig vorzugehen wie etwa bei der Auswahl des Baugrundstücks.

Erster Schritt auf der Suche nach einer geeigneten Finanzierung der eigenen vier Wände ist die Berechnung des Finanzbedarfs. Wie viel Geld kann pro Monat in die Abzahlung des Darlehens investiert werden? Auf welcher Höhe sollte das Hypothekendarlehen festgesetzt werden? Auf der Suche nach einem optimalen Darlehen sollten zukünftige Hausbesitzer mehrere Kreditangebote miteinander vergleichen und am besten einen unabhängigen Finanzberater zu Rate ziehen.

Lange Zinsbindung und öffentliche Fördermittel

Neben Kreditsumme und Zinssatz ist vor allem die Zinsbindung ein entscheidender Faktor. Aufgrund des derzeit noch immer vergleichsweise niedrigen Zinsniveaus ist es ratsam, eine Finanzierung mit mindestens zehnjähriger Zinsbindung zu wählen, um so lange wie möglich von den aktuellen Marktbedingungen profitieren zu können. Über die festgeschriebene Laufzeit hinweg bleibt der Tilgungssatz unabhängig von den aktuellen Zinsentwicklungen gleich.

Bei der Finanzplanung sollten außerdem die Möglichkeiten zur öffentlichen Förderung nicht unterschätzt werden. Nur rund 36 Prozent der befragten Deutschen ziehen öffentliche Fördermittel wie beispielsweise einen KfW-Kredit in Erwägung. Öffentliche Förderungen werden jedoch von Banken und Kreditinstituten häufig als Eigenkapital anerkannt - das wirkt sich günstig auf die Konditionen des Darlehens aus. In vielen Kommunen Deutschlands können vor allem jungen Familien von öffentlichen Fördermitteln profitieren. Bauwillige Familien in Hamburg können beispielsweise die sogenannte Kinderzimmerzulage beantragen, in Baden-Württemberg erhalten junge Familien Darlehen zu besonders niedrigen Zinsen.